Nubank正在迈出进入移动网络领域的初步步伐，作为纽约证券交易所上市的巴西新型银行，推出了一个针对旅行者的嵌入式SIM（eSIM）服务。该服务将使客户在超过40个国家获得10GB的免费漫游互联网，而无需更换自己现有的物理SIM卡或eSIM。 此举是在巴西国家电信局（ANATEL）静悄悄地批准Nubank与无线通讯巨头Claro合作成为移动虚拟网络运营商（MVNO）的计划首次曝光之后推出的。虽然该计划仍处于早期阶段，Nubank尚未确认任何推出细节（该公司也拒绝对本文发表评论），但我们现在可以确认，Nubank至少正在向移动网络领域迈出踯躅的步伐 - 这是金融科技界内一个不断增长的趋势。
从新型银行到新型MVNO
新型银行-作为针对传统银行巨头的数字原生挑战者的一种新型金融机构-通过提供周边服务来吸引新客户，如预算工具、数据和消费见解、以及轻松访问股市。尽管新型银行在人气激增，MVNO（移动虚拟网络运营商）市场也同样如此，这得益于eSIM、云计算以及第三方软件的普及，使得全数字发行策略变得轻而易举。
Nubank处于这些趋势的交汇处。
这家创立10年的巴西公司最近取得了飞速增长，其估值在过去一年中激增约170%，并于今年3月达到历史最高值580亿美元。该公司将去年的900万美元净损失转变为10亿美元净利润，这一趋势延续到2024年第一季度，收入创纪录增长，净利润翻了一番。Nubank还在巴西、墨西哥和哥伦比亚超过亿10000万客户，这些市场是其的核心市场，在这些市场，它提供一系列服务，包括银行账户、信用卡、贷款、保险、投资，以及-现在-为旅行者提供的移动数据服务。
这项新服务旨在面向Nubank Ultravioleta的客户，这是该公司三年前推出的高端订阅服务，包括保险、更高的信用额度、返现、家庭账户等捆绑福利。
上个月，Nubank透露，它将进入旅游行业，即将推出一个新的“全球账户”，与欧洲金融科技公司Wise合作，为Ultravioleta订阅者提供低费国际汇款。作为其中一部分，该公司现在通过合作将要推出可用的智能手机的eSIM服务，在美国、拉丁美洲和欧洲旅行者中提供10GB的数据。eSIM是通过Nubank应用程序激活的，基础设施由Gigs提供支持，这是一个通过单个API为新兴移动网络提供所需一切的平台-基本上就像Stripe在金融领域一样，但是用于手机计划。
Gigs获得了谷歌早期风投公司Gradient Ventures和优步首席执行官达拉·科斯罗沙希的支持。
“捆绑移动计划代表了新型银行将不规则用户转变为每月付费订阅者、鼓励升级到高级功能，并创建银行作为多个增值服务枢纽的生态系统的强大杠杆。” Gigs联合创始人兼首席执行官赫尔曼·弗兰克告诉TechCrunch。
Nubank的推出在金融科技领域的其他地方也有动作。今年2月，价值250亿美元的英国新型银行Revolut为高级订阅用户推出了类似的eSIM服务。去年，印度新型银行Zolve还将移动网络添加到其服务组合中，以便移民不仅可以在抵达美国之前设立他们的银行，还可以在抵达时立即获得移动服务。
这突显了金融服务和移动通信之间的协同关系-这两者今天对人们的生活至关重要，但传统上两者都存在类似的障碍，特别是对于初次到达一个国家的人们。我们看到运营商推出银行服务，就像美国的T-Mobile推出的T-Mobile Money一样，而传统银行也相反，正如巴西的Banco Inter和南非的标准银行都推出了自己的MVNO服务。
“今天我们的银行互动已经集中在我们的手机号码上，无论是用于银行本身还是用于安全检查。”电信行业顾问、分析师和MVNO专家艾伦·T·拉斯穆森向TechCrunch解释道。 “移动运营商正在进军银行业务，试图成为银行自身，传统银行和金融科技公司也正在变得成为MVNO。”
但尤其是新型银行与MVNO之间具有协同关系：它们都是“虚拟的”，技术在它们各自的业务中扮演着重要角色，通常只提供在线支持和账户访问。它们都被宣传为拥有较低的运营成本，这使它们比传统银行拥有更大的灵活性，并能够提供比传统公司更低的价格。就像我们在Revolut和现在Nubank中看到的那样，eSIM正在推动这种跨界融合的进一步发展，它们争夺人们的注意、收入和接触点。
“作为MVNO成功的关键是需要一个分销渠道，这是向运营商提出投资方案的第一个测试。”电信行业咨询公司Graystone Strategy的董事总经理詹姆斯·格雷告诉TechCrunch。 “银行通过高街银行或通过网站和应用程序已经具备这一条件。然而，Revolut最近的举措-我认为将来其他新型银行也会-是有趣的，因为这些不是传统组织。它们的整个任务是挑战现状，他们在银行业中非常成功，那么为什么不是银行电信融合呢？他们有渠道和品牌号召力。”
MVN… 没有？
有一个小小的问题：新型银行并没有将自己定位为MVNO，他们的新旅行eSIM服务。一名Revolut发言人今年2月告诉TechCrunch：“Revolut并没有成为MVNO，但已与1Global合作，该公司汇聚了许多MVNO和漫游访问协议，创建了最佳运营商的全球网络。”
MVNO是建立在运营商基础设施之上的独立移动服务，市场上有许多不同的移动虚拟网络使能（MVNEs）和聚合器（MVNAs）（例如1Global），它们帮助公司启动移动网络，处理SIM提供、计费等工作。尽管Revolut不提供语音和短信服务，也不分配电话号码，但它仍依靠MVNE通过移动网络来推出自己品牌的移动数据服务，这听起来很像Revolut正在成为MVNO。
但将自己定位为MVNO可能会引发额外的监管审查。尽管银行作为金融机构已经受到严格监管，但被归类为电信公司可能会带来更多的监管义务。这正是我们目前在美国看到的情况，联邦通信委员会（FCC）试图确定是否应将连接车辆归类为MVNO，这是在纽约时报的一篇报道揭示了如何滥用合作伙伴轨迹遥控追踪受害者的问题后出现的。
尽管Nubank正在准备在其本国巴西推出MVNO服务，但由于与Gigs的合作，其旅行eSIM服务更易于推向市场，因为该合作伙伴承担了涉及法规遵从的所有复杂性。
“电信是全球各国高度监管的行业，Gigs端到端价值主张的关键部分是我们摒弃了所有法规复杂性。”弗兰克说。“为此，Gigs几乎总是以持牌承运人的身份行事，这意味着合规的负担落在Gigs身上，而不是我们的客户。这使我们的客户能够推出自己的移动服务，而无需在受监管行业法规下合法成为供应商。”
